法律主观：

按以下公式来算对公积金贷款额度怎么算的：公积金月缴存额÷缴存比例×个人还贷能力系数(目前个人还贷能力系数为0.3)×12(月)×实际可贷年限(男法定退休年龄为60岁，女为55岁，可贷年限商品房不超过30年，二手房不超过20年)。举例：每月和单位分别缴200元公积金，请问我能贷多少公积金可贷额度为：200÷8%×0.3×12×(60-33)=243000元。但由于目前个人最多只能贷20万元公积金，所以他最多只能贷20万。一、按以下两种方式计算公积金贷款额度，以其中的较小值为上限，并不得超过相应档次的最高贷款额度（一）借款人住房公积金缴存余额（以申请公积金贷款前一日晚12点的数据为准）的10倍。借款人配偶符合公积金贷款条件的，其住房公积金缴存余额合并计算。符合公积金贷款条件的借款人，其配偶为现役军人的，贷款额度为借款人住房公积金缴存余额的20倍。借款人或其配偶正常缴存新职工住房补贴的，所缴存的新职工住房补贴可与借款人的住房公积金缴存余额合并计算住房公积金可贷额度。区分新职工住房补贴是否正常缴存的标准，按照住房公积金贷款管理关于住房公积金缴存条件的规定执行。（二）房屋总价×（1－规定的贷款首付款比例）1、职工家庭办理首次公积金贷款，套型建筑面积（以下简称面积）在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的20%；面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的30%。2、第二次公积金贷款首付款比例不得低于房屋总价的50%，注1：二手住房以成交价和评估价两价中的较低价作为房屋总价；注2：商品房以合同房价为房屋总价(不包括装修价),借款人所购住房的房屋总价中包含装修价款的，其房屋总价按扣去15％计算。

《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。《住房公积金管理条例》第六条住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。

随着去年以来部分城市房地产市场交易明显升温，部分楼市住房公积金贷款也处于高位运行状态。近日，上海易居房地产研究院发布的《10城公积金个贷率触碰红线》报告指出，南通（127%）、合肥（107%）、宿州（104%）、钦州（100%）、芜湖（99%）、洛阳（98%）、衢州（98%）、柳州（98%）、福州（96%）和贵阳（95%）10个城市住房公积金个贷率超过95%，已经触碰个贷率红线，需要重点监测，并建议适度收紧住房公积金贷款政策。

多地公积金流动性不足

据介绍，易居研究院借鉴贵阳今年发布的《贵阳市住房公积金流动性风险管理暂行办法》，对公积金个贷率进行三级分类。其中，个贷率低于85%的为一级响应，应采取积极宽松的住房公积金贷款，加大对购房缴存职工的支持力度；个贷率在85%（含）-95%之间为二级响应，应实施稳健的住房公积金政策；个贷率在95%（含）以上为三级响应，应实施适度收紧的住房公积金使用政策。

实际上，个贷率触碰红线的城市远不止这10个。易居研究院认为，从部分公布2020年末公积金个贷率数据的城市来看，烟台个贷率达95%，无锡则高达106%，如果按照三级分类，烟台和无锡属于进入三级响应阶段，公积金流动性不足。此外，武汉（90%）、三门峡（90%）、渭南（91%）和资阳（91%）属于二级响应阶段，流动性适中。南阳（57%）、深圳（71%）、长治（79%）属于流动性过剩。

部分城市已开始收紧

针对公积金贷款流动性不足的问题，一些城市已经有所行动。据不完全统计，除贵阳外，今年以来，包括佛山、合肥、洛阳、福州等城市启动了住房公积金收紧政策。

其中，佛山住房公积金中心表示，2021年租住商品住房可提取公积金的最高额度为7128元，相比此前标准额度明显被压缩；贵阳从贷款额度、利率、首付比例、申请条件、使用用途等方面，共提出四项限制性调整措施；河南鹤壁市宣布，自4月1日起启动住房公积金流动性风险高级预警，暂停“商转公”贷款、异地贷款、非户籍地异地购房提取公积金等业务；洛阳规定将个人住房公积金贷款额度计算公式中的缴存余额倍数下调为6，暂停土地抵押状态下的住房公积金个贷项目准入，实行公积金贷款轮候发放等。

在易居研究院看来，此类收紧动作几乎都与公积金流动性不足等问题有关，说明部分城市房地产市场过热，公积金出现了透支现象。

应积极探索改革机制

中房研协首席研究员李战军对《中国消费者报》记者表示，发挥住房公积金的作用，其核心在于保证资金的安全和持续运转。公积金管理部门应积极探索改革资金的投资和收益管理，缓解供需矛盾，根据公积金的存贷情况与库存余额，在充分保证住房公积金流动性、安全性的基础上，实行有监管的多种形式的投资，有序扩大公积金资产证券化的试点范围，减少资金沉淀，增强资产流动性，确保资金高效使用。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受《中国消费者报》记者采访时建议，公积金市场应加快建立流动性风险防控管理长效机制，实施“分级预警、适度调控、保障刚需”住房公积金贷款和提取政策。