所谓个人住房组合贷款，就是指以政策性住房资金（住房公积金）和信贷资金为来源，向购买自用普通住宅的个人发放的贷款，由于它是由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款两部分组成，因此叫做组合贷款。

个人住房组合贷款是贷款购房的主要形式之一，它的出现弥补了住房公积金贷款的缺陷。公积金贷款有一定的限额，职工如果单纯通过公积金贷款，很难贷出足够的购房资金。正是由于个人住房组合贷款中的商业性个人住房贷款的出现，才使得更多想要参加住房公积金制度的职工享受到应该享受的住房公积金优惠贷款的权利，同时，又弥补了职工住房公积金贷款额度不足的难题。那么如何办理个人住房组合贷款？

1.贷款条件

（1）在当地正常缴存公积金并符合当地公积金管理机构其他贷款要求。

（2）具有固定工作并且能有稳定的收入。

（3）具备明确购房意向或已经签订了正式的购房合同，并且支付了占总房款的20％以上的首期款。

（4）购买的房产具有个人产权。

（5）能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。

2.贷款额度、期限、利率

（1）贷款额度高不能超过总购房款的80％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为1：1。

（2）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决定，但长不能超过30年。

（3）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。

3.需要准备的资料

（1）贷款申请表。

（2）贷款人的户口本、身份证或其他有效居留证件。

（3）签订的购房合同或者购房意向书等证明文件。

（4）贷款人所在单位住房资金管理机构同意贷款的信函。

（5）如果贷款人购买新建商品房，需要提供售房单位的《商品房销售许可证》复印件；如果是购买公房，需要提供上级房改管理机构对售房方案的批复文件的复印件。

（6）贷款人采用抵押或质押方式担保的，需要有担保人同意担保的书面证明以及担保人的资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（7）个人收入证明。

（8）采用保证方式担保的，需要担保人同意担保的书面证明及其资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（9）缴纳总房款20％以上预付款的收据原件和复印件。

（10）个人公积金账号。

（11）根据银行要求，提供需要的其他材料。

4.贷款程序

（1）向市住房资金管理提出个人住房组合贷款的申请。（2）按银行要求提供必需的贷款所需文件。

（3）贷款审批通过后，由市住房资金管理填写《委托调查通知单》。

（4）贷款人填写《个人住房贷款申请表》。由受托银行对借款人进行贷款前的调查。

（5）签订组合贷款合同，由公积金贷款合同与商业性个人住房贷款合同两部分组成。

（6）发放住房贷款。

（7）偿还政策性个人住房担保委托贷款（公积金贷款）和商业性个人住房担保贷款本息。

5.贷款担保

（1）提供产权房作抵押。

（2）提供贷款银行的定期存单、国债等作质押。

（3）提供符合银行要求的保证人作第三方保证。

知识小贴士：房贷新品种

随着央行贷款利率的不断调高，按揭一族的神经越来越紧张。因为利率上调，就意味着自己的腰带需要比以前勒得更紧！在此情况下，不同银行开始纷纷推出各种不同的新型住房贷款。

1.固定利率住房贷款

固定利率住房贷款就是指银行与贷款人在签订贷款合同时，约定一个双方都认可的利率，贷款人在贷款期限内，所贷金额的利率不随央行的基准利率或市场利率的调整而变化，贷款人可以按照贷款时约定的利率偿还全部贷款。

目前光大银行推出的固定利率房贷分为5年以下和5年以上10年以下两种，5年以下年利率为5.94％；5年以上10年以下年利率为6.18％两种。

招商银行推出的结构性固定利率住房贷款分段执行不同的利率标准，如果选择5年房贷，贷款的前2年执行一个利率，后3年执行另一个利率。3年房贷的利率为5.91％；5年房贷的利率为6.03％；10年房贷的利率为6.39％。

坦率地说，这种固定利率要比目前执行的房贷利一些，除非央行继续升息，否则，购房者选择固定利率就不会省钱。

2.直客式房贷

直客式房贷也叫超前按揭，就是个人在缴纳一定比例的首期款后，再找银行办理贷款（贷款额度、期限、还款方式等由银行根据申请者的需求决定）。这种贷款方式不需要开发商担保（开发商不用交保证金），购房者能够直接获得银行贷款，这不但可以享受到一次付清房款的优惠（通常为3％～6％）还能节省工本费、公证费等支出，但是，只有国家公务员、医疗、、新闻出版等事业单位的正式职员才允许申请，一般人是申请不到的。

3.双周供房贷

双周供是由深圳发展银行推出的，是指还款由每月一次改为每两周还款一次，每次的还款额也改为原月供还款额的一半。这样既不增加月支付压力，又能缩短房屋按揭贷款的还款期，更能减轻利息负担，只不过这种还贷方式对贷款人的资金实力有较高要求。

4.接力贷款

接力贷款是由农业银行推出的，是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的权人，其家人（父母双方或一方）与其共同作为贷款人，共同承担购买住房的贷款的偿还责任。

5.宽限期还贷

宽限期还款是由上海银行推出，指购房者在办理个入住房贷款时，与银行签订一项特殊的条款：个入住房贷款发放后，在一定的时期内，贷款人每月只需要支付利息，贷款本金可以暂不归还，等到宽限期结束后，贷款人才开始以约定的方式偿还贷款金额的本息。这种还款方式可以减轻购房者初的还款压力，但贷款人需要多支付一年的利息。

6.无障碍提前还款

无障碍提前还款是由民生银行提出的，是指购房者在民生银行办理按揭贷款后，可以随时向银行提出提前还款申请，而且，还款金额只要在第一期的还款金额以上即可，在接到购房者的提前还款申请之后，银行会在5个工作日之内办理完成客户提前还款的手续，主要是不收取违约金。

7.可转换房贷

可转换房贷由光大银行推出，指购房者的贷款可以在固定利率与浮动利率之间相互转换，能够使借款人更灵活地规避利率波动风险。而且，在浮动利率转换为固定利率的时候不收取任何违约金和手续费；固定利率转换为浮动利率时，贷款五年以下者需要交纳一定的违约金；贷款五年以上者不需要交纳违约金。

8.贷活两便房贷

贷活两便房贷由中国银行推出，房贷人可以将月供扣款账户申请为房贷理财账户，此后只要有钱就可以存入该账户，当存款余额达到一定的金额后，超出的部分将被视作提前还贷，可以达到减少房贷利息支出的目的。同时，账户本身还具有活期账户的功能，客户可以随时支取其中的资金用干其他，比如：股票、基金等。

贷活两便可以按天计算提前还款应该减少的利息，比如贷款人申请40万元房贷，使用贷活两便业务后，如果该账户上有30万元的闲置资金，银行就会按照相应比例将11万元作为提前还贷资金，剩余19万元按照活期存款计息。

9.个贷通房贷

个贷通房贷是由建设银行推出的，具有房产一次抵押，贷款循环使用的功能，只要是建设银行的个人贷款客户，只要设立一次个人房地产高额抵押，个人客户就能拥有相应的授信额度，在授信期限内享受自己需要即可贷款的融资服务。比如购房者的房贷款为64万元，期限为30年，当这处房产后，经评估，高授信额度为100万元，此时如果购房者需要融资，在按时还贷的情况下，不需要再次办理贷款审批手续，就可在高授信额度范围内多次获得贷款。

10.转按揭

转按揭是指借款人在住房贷款的还款期内，在贷款银行的许可下可以出售抵押物，由房屋的购买者继续偿还出售人所欠下的贷款。也就是说，在按揭中的房屋可以进行买卖，只需要房屋的购房者继续偿还出卖方的按揭房款即可。

但是，在转按揭的操作过程中，由于房屋仍在按揭中，无法进行二次抵押，第二笔贷款就需要先发放，用来还清业主的贷款，然后在解除抵押并取得房产证后才能办理房屋产权的过户手续，因此，转按揭的手续比较繁琐，如果业主想要办理这种业务，好选择正规的大型房屋中介，以免出现意想不到的各种风险。

11.等额递增房贷

根据银行的许可，每过一段时间，购房者的月还款金额可以增加一部分，可以增加几十，也可以增加几百，但是以后的月还款金额只能是递增。比如购房者采用每半年递增25元的等额递增还款法，1～6月的月还款额为1667元；7～12月的月还款额为1692元；13～18月的月还款额为1717元

买房子，谁都想一次买好。但是不了解下面小编为您整理的几个方面，怎么能够买到如意的房子呢？

一、现在究竟该不该买房？

明确自己的居住需求。先摒弃房价涨跌的心理预期，因为房价的涨涨落落并非是一朝一夕的事，从目前的形势来看，房价最大的可能是恢复到正常的速度和幅度，但是一定不可能一落千丈。

所以，自己最应该关心的是现在的住所是否能够满足个人与家庭的生活需求。要明确这些问题，应该从家庭成员的状况、日常的起居、家庭休闲等几方面来明确自己的住房需求。明确了自己的住房需求之后来考察现有的住宅的交通状况、房屋面积、户型、物业、地理位置、配套等几项是否能够满足自己的需求，如果现有的住房有3个以上的指标不能符合自己的需求，那么，小编建议您是时候考虑一套能够符合需求的房子了。

二、买什么价位的房子最合适？

在自己的购房财力之下，确定价格的承受范围。现在的房价已经是处于一个很高的水平，购房者不应该背上过于沉重的贷款压力，了解到满足生活需求的住宅选择标准之后，还需要对家庭的经济状况进行评估，然后确定出一个可以承受的价格范围。

一般来讲，当月还款额在家庭收入的三分之一以下比较合适。判断价格的浮动空间，可以根据住宅指标家庭生活的影响程度来分清楚各项需求指标的主次关系，然后确定出哪些是必须满足的刚性需求，最后确定出哪些是可以舍弃的需求。

这样的话，购房者就可以在有限的财力之下，找到符合自己的价位空间又如意的好房子。

三、应该买什么类型的房子？

应该考虑房子的性价比是否最优化。衡量一个房子的性价比是否是最优化，说白了就是看与同一类型价格住宅相比其居住及附加价值是否最高。

毕竟我们买一套房子，买的不仅仅是房子，还有房子的附属环境，比如说配套设施、社区环境、物业服务等。

四、怎样买房最省钱？

买房省钱，无非就是选对了贷款方式以及还款方式。无论是新房还是二手房，购房者在贷款的时候一般没有专业的知识指导，而中介往往为了自己的利益为购房者指定银行。购房者应该能够根据银行推出的贷款方式以及贷款产品制定出适合自己的贷款方案。这需要购房者多了解，多比较，多重视。

如果购房者有公积金，那么小编建议您购房的时候尽量办理公积金贷款。公积金贷款的利率比较低，贷款成数较高。如今公积金贷款办理的流程没有之前那么复杂。还款的时候采用合理的方式也是可以省钱的。

（以上回答发布于2016-01-12，当前相关购房政策请以实际为准）

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